Федеральная программа Medicare создана для страхования здоровья людей, достигших 65 лет (или не достигших, но имеющих инвалидность более 24 месяцев). При этом в программе так много подводных камней, что без помощи эксперта не разобраться. А ведь мы хотим быть уверены, что уж теперь-то мы точно под защитой. В этом номере в гостях у нашего журнала Вероника Роуэл, основатель компании Medicare Chief, лицензированный брокер по страхованию здоровья. Как не ошибиться и получить максимальную выгоду от Medicare?

– Вероника, вы делаете сложную и важную работу. Но не сталкиваетесь ли вы с недоверием людей (из разряда «сейчас будут что-то впаривать»)?

– Иногда на начальном этапе такое бывает. Это означает, что некоторые уже «обожглись» и имели негативный опыт общения со страховыми агентами или брокерами, которые назойливо звонят и ходят по домам или не обладают достаточным опытом. Но буквально с первых минут нашего разговора всё недоверие исчезает, поскольку они видят перед собой эксперта.

– Вы специализируетесь на Medicare. Эта страховка, по сути, призвана облегчить жизнь людям старшего возраста. Но почему она такая сложная для понимания?

– Знаете, чем дольше я работаю в этой сфере, тем больше понимаю, что в ней необходимы изменения. Существует группа из нескольких тысяч таких брокеров, как я, которые на регулярной основе взаимодействуют с государственными структурами по поводу всех сложностей, с которыми сталкиваются люди. Я являюсь активным членом организации NABIP (Национальная ассоциация профессионалов в сфере страхования и льгот). Изменения происходят, хотя и медленно. Система действительно несовершенна и слишком сложна. Обычному человеку, независимо от уровня интеллекта и образования, невозможно разобраться в этом самостоятельно.

– Многие считают, что Medicare даётся бесплатно и покрывает всё и полностью. Так ли это?

– Во-первых, Medicare не является бесплатной программой, а во-вторых, не покрывает всё. В этом году стандартный ежемесячный платёж за часть B составляет 164.90 доллара на человека с доходом примерно от 20 до 90 тысяч в год. Люди, которые квалифицируются и подали на Medicare Savings Program, не платят за Medicare часть B. Квалификация отличается от штата к штату, заявка подается онлайн или лично в офисе Medicaid. Усредненно и условно будем считать, что человек с доходом до 20 тыс. дол. в год квалифицируется на эту программу. Так вот, если доход ниже 20 тысяч долларов, то человек попадает под программу Medicare Savings. Если же у человека доход выше границы в 90 тысяч, тогда он платит повышенную сумму, это так называемая сумма IRMAA (income-related monthly adjusted amount). Если вы относитесь к данной категории граждан, офис Social Security пришлет вам об этом письмо. У них есть данные от IRS. Если доход изменился в последние пару лет – IRMAA можно опротестовать.

Часть A страховки Medicare полагается бесплатно тем, кто отработал в США в общей сложности десять лет или сорок кварталов, можно с перерывами в стаже. Если этого стажа нет, то часть A стоит от 270 до 500 долларов в месяц. Это, конечно, большие суммы. Я часто слышу от своих клиентов: «Мы работали всю жизнь, платили налоги, а теперь должны снова платить?».

В целом в Medicare много пробелов. Главный из них по части A – это дедактибл в размере 1600 долларов. Причём, это не за год, а за каждое попадание в больницу, если между попаданиями промежуток больше 60 дней. По части B пробелы – это дедактибл 226 долларов и coinsurance 20 % без ограничения максимальной суммы. Вот здесь людей и ожидает наибольшее количество сюрпризов. Поэтому рекомендуется дополнительный план – либо Medicare Advantage, либо Medicare Supplement, чтобы медицинские расходы были более предсказуемыми.

– Вы упоминаете часть A и часть B; за что конкретно они отвечают?

– Часть A – это койко-место в больнице или хосписе. Всё остальное – это часть B, сюда входят визиты к врачам, диагностика, скорая помощь, физиотерапия, переливание крови и так далее. Лекарства относятся к части D, она идёт отдельно.

Возьмём такой сценарий: человек ушёл на пенсию, у него нет страховки и нет Medicaid (то есть его доход превышает определённый лимит). Тогда ему нужны часть A, часть B и Medicare Advantage, куда входит план на лекарства. Или Medicare Supplement плюс план на лекарства. Это необходимый минимум. Есть также ещё много дополнительных планов, например на стоматологические услуги. Но это уже по желанию.

– Получается, что в данном случае повезло тем, у кого Medicaid?

– Если не нужен дополнительный план, то да. Когда некоторые клиенты жалуются, что у них нет Medicaid, я говорю, что тогда можно их поздравить с достаточно высоким доходом. Не всегда это так, потому что семейная пара с доходом в 25 тысяч в большинстве штатов уже не квалифицируется на Medicaid. А этого дохода недостаточно для комфортной жизни, и оплата медицинских счетов достаточно ощутима.

– Про Medicare Advantage вообще ходят слухи, что это «зло». Откуда взялось такое заблуждение?

– Это заблуждение пошло от неумелого использования плана и от отсутствия информации о том, как эффективно им пользоваться. Скорее всего, люди остаются недовольны Medicare Advantage, когда заранее перед подпиской не проверяют, входят ли в покрытие этого плана врачи, у которых они уже лечатся, и насколько хорошо покрыты лекарства. Я настоятельно рекомендую, перед тем как подписываться на план, делать две вещи: проверять, входят ли в сеть этого плана ваши врачи – терапевт и специалисты, и покрываются ли ваши лекарства. Большинство простых лекарств (generic) покрываются большинством планов. Но когда речь идёт о каких-то специфических препаратах – инсулинах, сердечных и прочих, у которых нет аналогов, – тогда надо обязательно проверять покрытие. Все негативных слухи исходят из таких моментов, когда человека подписали на план, который не покрывает должным образом его лечение.

Но есть и объективные причины, по которым могут недолюбливать эти планы. Одна из них – авторизация услуг. Дорогостоящие медицинские услуги, такие как некоторые операции или МРТ, требуют авторизации. Врач должен послать запрос на эту услугу и в течение 14 дней получить ответ (подтверждение или отказ). Отказ можно опротестовать, врач может отправить новый запрос, и зачастую со второго раза авторизацию подтверждают. Клиент никак не может на это повлиять.

В то же время, у Medicare Advantage много преимуществ в зависимости от штата. Можно бесплатно проверить зрение и сделать очки (раз в год), бесплатно посещать спортклуб, получать витамины. Лучшие планы в этом отношении – на юге США.

– А чтобы всё это получить, надо ли ждать определённого времени подачи заявок, как с «Обамакер», или это не зависит от сезона?

– У Medicare есть общие и специальные периоды подписки. Когда человеку исполняется 65 лет и он получает Medicare, у него есть так называемый initial enrollment period, когда независимо от календарного периода он может подписаться на Advantage или Supplement. Здесь действуют свои правила: на Supplement гарантировано принятие в течение шести месяцев после получения Medicare; для подписки на Advantage есть по три месяца до и после получения Medicare. Помимо этого есть период с 15 октября до 7 декабря, когда можно поменять Medicare Advantage и произвести некоторые другие изменения.

У Supplement нет как такого периода подписки, можно подписаться круглый год. Но это в том случае, если у вас нет Advantage. Если он есть, то перейти можно в тот же период период с 15 октября до 7 декабря.

Имеется также период для исправления ошибок – Open Enrollment Period (с 1 января по 31 марта). А ещё у человека бывают события, такие как переезд в другой штат, которые тоже запускают период в 60 дней, когда вы меняете план. Например, типичная ситуация: из Нью-Йорка, Нью-Джерси, Коннектикута переезжают в Джорджию, Флориду, Техас. В каждом штате разные планы Medicare Advantage и планы на лекарства (Prescription Drug Plans). Планы могут называться одинаково в разных штатах, но у них будут разные номера. План на лекарства из Нью-Йорка будет считаться вне сети обслуживания во Флориде. Он может временно продолжить работать, но его нужно поменять в течение 60 дней. Первый шаг после переезда – это смена адреса (нужно обратиться в местный офис социального страхования или поменять адрес в вашем аккаунте на www.ssa.gov); и в тот же день уже можно обращаться за сменой плана.

– Определённо нужен специалист, чтобы всё это объяснить...

– Я согласна. Зачем изобретать велосипед, если уже есть люди и компании в каждом штате, которые всё это знают. Кто-то работает на национальном уровне, как наша компания: мы работаем в 42 штатах. Главное – найти специалиста, с которым комфортно работать лично вам и есть взаимное доверие.

– Вы не агент, вы брокер. В чём разница?

– Формально агент представляет одну компанию. В этом нет ничего плохого, просто надо понимать, что агент может предлагать вам только ту компанию, на которую он работает. А брокер обязан иметь лицензию в каждом штате, в котором работает, он предоставляет разные компании и работает на клиента. В идеале он обязан знать продукты, которые представляет, и регулярно проходить обучение у этих компаний, сертификации и тестирование. У нас порядка двадцати компаний, с которыми мы сотрудничаем, и мы выбираем из их планов наиболее подходящий клиенту. Конечно, для клиента это более выгодно. Я всегда говорю клиентам, что моя основная цель – выбрать план, который максимально им подходит.

– А сколько стоят ваши консультации?

– Для клиентов консультации бесплатны! Нам платят компании, когда мы подписываем на их планы, причём это всегда фиксированная сумма, до доллара. Государство строго регулирует этот момент, компании не имеют права платить больше или меньше. Независимо от стоимости плана мы получаем одинаковую сумму, чтобы не было никакой лояльности к какой-то конкретной компании. То есть для брокера нет финансового смысла склоняться к той или иной страховке. Моя «корысть» в том, чтобы вам идеально подошёл ваш план. Потому что если у вас проблемы, то и у меня проблемы. Мы обеспечиваем пожизненную поддержку своим клиентам, и они звонят прежде всего нам. Многие из них для нас уже как члены семьи, которая постоянно растёт, к нам отправляют друзей и родственников.

– Люди жалуются, что получают многочисленные звонки, письма и даже визиты от незнакомцев по поводу Medicare. Кто стоит за всем этим?

– В период подписки со всех сторон идёт массированная реклама. Людям говорят, что надо срочно поменять план, что появились какие-то новые «волшебные» льготы. Эта реклама идёт по телевидению, приходит по почте, людям звонят и приходят к ним домой. Но я всегда говорю, что мы не чиним то, что не сломано. Если ваш план работает хорошо, ваши лекарства покрыты, врачи принимают, то ничего предпринимать не нужно. Несмотря на то, что мы тоже делаем свои рассылки, реклама настолько агрессивная, что даже у самых стойких возникают сомнения. За всем этим стоят большие колл-центры и страховые компании, которые борются за клиентов. Они имеют право рекламироваться, но при этом идёт большое количество дезинформации. Например, недостаточный акцент делался на том, что квалификация на планы зависит от того, в каком штате вы находитесь, и других факторов.

Некоторые люди склонны звонить по рекламируемым номерам и спонтанно менять план. На следующий день они понимают, что ошиблись, и мы помогаем им отменить заявки. Поэтому очень важно предостеречь людей от необдуманных шагов. Не паникуйте и не давайте свои номера социального страхования, номер Medicare и другую персональную информацию незнакомцам. Medicare и Social Security никогда не звонят вам и не приходят домой, не предлагают планы с «волшебными» льготами. Они только присылают инфо в запечатанном конверте с соответствующим штампом, и это никогда не касается планов Medicare Advantage или Medicare Supplement. Medicare и Social Security могут только вам высылать счет за часть B, если вы ещё не получаете пенсию; если пенсию получаете – то стоимость части B вычитается из неё каждый месяц.

– А если я хочу к вам на консультацию, что я должна предоставить? Нужна ли история болезней?

– История болезней нам не нужна. На первом этапе мы знакомимся и вы говорите, чего у вас нет или чем вы недовольны. Мы ищем проблему и решаем её. Нужен список ваших лекарств и посещаемых врачей. Далее, когда вы уже выбрали план и решили подписаться, вот тогда нужна некоторая личная информация: адрес проживания, номер Medicare. иногда номер социального страхования. Также мы спрашиваем, какие услуги для вас в приоритете, нужно ли покрытие стоматологии и так далее. План – это всегда пакет, и мы не можем взять его элементы частично, поэтому выбираем наиболее подходящий для вас комплект.

– А если человек после 65 лет здоров (такое тоже бывает), ему всё равно нужно оформить Medicare?

– Конечно. Мы все ходим под Богом, мы хрупкие создания. Даже если здоровье хорошее, может случиться ожог или перелом, а мы знаем, как дорого обходятся медицинские услуги в США.

Также надо помнить, что есть также штраф за позднюю подписку на Medicare. Когда вам исполняется 65 лет, вы просто обязаны подписаться (если только у вас нет покрытия от работодателя, на которого вы ещё активно работаете). Если вы не подписались на часть B, вам за каждый год добавляется 10 % от стоимости части B в качестве штрафа. Этот штраф никуда не уйдёт, будет с вами пожизненно. Только если у вас не низкий доход (квалификация на Medicare Savings Program, Medicaid), тогда штраф может быть списан. То же самое касается части D. Многие считают, что если они не принимают лекарства, им не нужна часть D. Но когда вы в определённый момент решите, что она всё-таки нужна, она тоже будет рассчитана со штрафом за пропущенные месяцы. К сожалению, это наша реальность. Конечно, никого за это не арестуют и в тюрьму не посадят, но вот такой неприятный штраф может тянуться за вами всю жизнь.

– От чего ещё можно предостеречь наших читателей?

– Я не хочу никого запугивать, но медицинское страхование – это сфера экспертизы, как, например, бухгалтерский учёт или ремонт машин. Можно попробовать разобраться в ней самим, но это займёт большое количество времени, а вероятность ошибок будет выше. Если вам 65 лет, вы ещё работаете и имеете страховку от работодателя, важно сравнить со специалистом имеющуюся страховку с планом Medicare и сделать выбор в более выгодную сторону. В любом случае услуги брокеров бесплатны, так почему бы не обратиться к специалистам? Никаких доводов против! Важно работать с тем, кому вы доверяете и с кем вам приятно работать. Хороший брокер будет с вам всю жизнь.
 

Medicare Chief

Консультации бесплатны!

(616) 600-8444

help@medicarechief.com

www.medicarechief.com

Смотрите видеоинтервью в программе «Russiantown Дайджест».

Очаровательные ведущие, яркие гости студии.

Подписывайтесь на наш YouTube-канал Russiantown Magazine!